Le calcul du taux d’endettement est une étape importante pour la réussite de votre projet. En effet, le taux d’endettement est un indicateur qui permet de savoir si vous pouvez emprunter de l’argent ou non.
Il se calcule en fonction de vos revenus et de vos charges mensuelles. Cependant, il existe plusieurs méthodes pour calculer le taux d’endettement. Nous allons voir ensemble comment faire un calcul du taux d’endettement précis.
Déterminer vos charges mensuelles fixes
Comment faire pour déterminer vos charges mensuelles fixes?
Déterminer vos charges mensuelles variables
Le taux d’endettement est le rapport de vos charges mensuelles récurrentes sur votre revenu mensuel brut.
Il est important de savoir que la méthode utilisée par les banques pour calculer ce ratio ne prend pas en considération les charges récurrentes qui sont liées à l’achat du bien immobilier, comme les frais de notaire, les frais d’agence et les frais d’hypothèque. Ce point est important car il peut avoir une influence très importante sur le montant des crédits immobiliers qu’une personne peut obtenir auprès d’une banque. Par exemple, si vous avez un bien immobilier acheté à 200 000 euros et que vous dépensez 10 000 euros par an dans des factures courantes (assurance-vie, électricité, Internet…), votre taux d’endettement sera de 40 % (200 000 / 50 000 = 40 %). À partir de ce chiffre, la banque pourra estimer le montant maximal de crédit qu’elle pourra vous accorder. En effet, elle prendra en compte votre capacité à rembourser cette somme et établira un seuil maximal au-delà duquel elle ne prêtera plus. Cela permet donc aux emprunteurs de déterminer eux-mêmes leur capacité maximale à emprunter. Pour connaître votre taux d’endettement maximum :
- Calculez le montant maximum que vous pouvez payer chaque mois
- Soustrayez ensuite ce montant du total des charges fixes qui sont liées à l’achat du bien
Calculer votre revenu mensuel après impôt
Le taux d’endettement est un indicateur important à prendre en compte, car il permet de savoir si vous avez les moyens financiers d’acquérir un bien immobilier.
Le taux d’endettement représente le rapport entre le montant de vos charges et celui de vos revenus mensuels.
Il sert à évaluer la part des revenus qui peut être affectée au remboursement du prêt immobilier. Pour calculer votre taux d’endettement, il suffit de faire la somme de l’ensemble des charges fixes (loyer, factures, remboursements divers) et le total des revenus mensuels, puis divisez ce chiffre par 12. Si votre résultat est inférieur ou égal à 33 %, cela signifie que vous pourrez emprunter jusqu’à 33 % de la valeur estimée de l’achat immobilier concerné. Si votre résultat est supérieur à 33 %, cela veut dire que votre capacité d’emprunt sera alors réduite.
Diviser le montant obtenu par le montant de vos crédits en cours
Pour éviter tout risque de surendettement, les banques et autres organismes financiers demandent aux emprunteurs de déterminer leur taux d’endettement. Cette notion est basée sur le montant du revenu net imposable divisé par le total des charges fixes (crédits en cours et crédits à venir) et des dépenses occasionnelles.
Le résultat obtenu est alors multiplié par 100 pour donner le taux d’endettement. Si ce dernier dépasse les 33%, il faut alors s’assurer que l’emprunteur dispose d’un reste à vivre suffisant pour garantir sa sécurité financière.
Il doit aussi veiller à ne pas se retrouver dans une situation trop précaire qui pourrait nuire à sa stabilité financière, notamment si son pouvoir d’achat devait être réduit en raison de la diminution de ses revenus ou encore si un incident financier venait à toucher son foyer.
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Multiplier le résultat obtenu par 100 pour obtenir le taux d’endettement
Pour calculer le taux d’endettement, il faut multiplier le résultat obtenu par 100. Pour un résultat compris entre 0 et 20 %, la méthode est simple : on multiplie le montant de l’endettement par 0,20. Au-delà de 20 %, il faut appliquer une autre formule. Pour connaître le taux d’endettement qui vous convient, vous pouvez faire une simulation sur les sites spécialisés, comme celui du courtier en crédit immobilier Empruntis.com
Comparaison du taux d’endettement avec la norme bancaire
La norme bancaire est une règle établie par les banques.
Lorsque vous souhaitez contracter un crédit auprès d’une banque, celle-ci va s’assurer que votre taux d’endettement ne dépasse pas 33% de vos revenus mensuels. Si vous remplissez cette condition, elle va alors accorder le prêt demandé, à condition que le montant du crédit soit compris entre 2 500 et 75 000 euros.
Votre taux d’endettement sera calculé en fonction de la somme des charges courantes (loyer, factures diverses…) et des revenus mensuels.
Le calcul se fait sur une durée de 3 ans maximum et peut être révisable annuellement. Dans les faits, plus votre situation professionnelle est stable (cadre supérieur par exemple), plus ce taux sera bas. En revanche, si vos revenus sont instables (intérimaires ou stagiaires), il sera donc important de prendre en compte la somme totale de vos dettes dans le calcul de votre taux d’endettement.
Le but ici n’est pas de comparer votre situation financière avec celle des autres personnes qui ont contractés un prêt bancaire ou non, mais simplement d’étudier l’ensemble des critères qui permettent de déterminer si oui ou non vous pouvez emprunter une somme quelconque auprès d’une institution financière.
- Votre situation familiale
- Votre lieu de résidence
- Votre ancienneté professionnelle
- Le type du logement que vous souhaitez acquérir
Le taux d’endettement est un indicateur de la capacité de remboursement d’un ménage. Il est calculé en divisant le total des charges (prêts, crédits…) par les revenus du ménage. Un taux d’endettement élevé indique que les charges financières sont plus importantes que les revenus disponibles.
